Gestion de patrimoine : définition
- juin 29, 2021
Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?
Avant de songer à tout placement éventuel, savez-vous réellement à quoi correspond la gestion de patrimoine ?
La gestion de patrimoine est la manière d’organiser le patrimoine dans un objectif de valorisation de ce dernier.
Mais qu’est-ce que le patrimoine précisément ?
Il existe plusieurs professions ou dénominations s’occupant de la gestion de patrimoine, dont :
- Banquier
- Assureur
- Courtier d’assurance
- Notaire
- Expert-comptable
- Conseiller en placement financier
- Consultant patrimonial
- Gestionnaire de fortune
- Conseiller fiscal
- CGP
Chacun de ces intervenants a un rôle bien défini. Celui du CGP est d’analyser et valoriser le patrimoine de chaque individu, en fonction de leur patrimoine existant, de leur appétence au risque, et de leurs objectifs. Ces éléments se retrouvent au sein d’un audit patrimonial et d’un questionnaire investisseur effectués au préalable.
Il peut travailler au sein d’une banque ou assurance, il est alors salarié. Il peut également travailler à son compte, dans son propre cabinet de gestion de patrimoine, en architecture ouverte.
Le CGP est amené à être en relation avec tous les spécialistes cités précédemment.
Il s’occupe aussi bien des personnes physiques que morales, donc aussi bien des patrimoines privés que professionnels.
Le CGP intervient à 4 niveaux :
- Diagnostic patrimonial : grâce à un audit patrimonial, l’ensemble de vos actifs et de vos passifs sont recensés
- Ingénierie patrimoniale : analyse du patrimoine à la suite de l’audit, de sorte à vous proposer les meilleures solutions de placement et à vous accompagner sur le long terme
- Valorisation du patrimoine : élargir les supports de placement
- Gestion déléguée : placement et suivi des capitaux placés sur les supports
Comme évoqué précédemment, il fonctionne généralement en architecture ouverte. Il peut proposer une sélection plus ou moins importante des produits disponibles sur le marché, parmi l’ensemble des classes d’actifs proposées, ainsi qu’une multitude de services tels que :
- Conseil en investissement financier
- Courtage d’assurance vie, de contrat retraite et de prévoyance
- Transactions immobilières
- Recherche de financements
- Intermédiaire en opération de banque
- Service de gestion
- Ingénierie patrimoniale
Après avoir effectué votre audit patrimonial et votre questionnaire investisseur, le CGP va pouvoir vous proposer ses services, en se fixant toujours cette ligne de conduite : suivi et adéquation des objectifs clients, recherche de rentabilité, optimisation des risques.
Comment est rémunéré un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le salaire du CGP va varier en fonction de son statut.
Un CGP exerçant au sein d’une banque privée aura un salaire fixe mensuel, qui dépendra de son expérience. Tandis qu’un CGP travaillant à son compte, aura un salaire variant selon son activité.
Malgré tout, quel que soit son statut, il existe 3 méthodes pour le rémunérer :
- La commission sur les droits d’entrée ou frais de souscription : rémunère les professionnels faisant l’intermédiaire entre les clients et les sociétés de gestion via les frais de souscription
- La commission récurrente : est prélevée tous les ans sur les frais de gestion inclus dans les supports d’investissement sur certains placements, tels qu’en assurance vie et l’épargne retraite. Contrairement au frais de souscription, le montant annuel est bien moindre (0,5% en moyenne)
- Certains CGP facturent des honoraires à leur client, pour certaines prestations ou services de conseil. C’est souvent (mais pas toujours) le cas pour les CGP exerçant en profession libérale.
Quel est l’intérêt de faire appel à un CGP travaillant au sein d’un cabinet de gestion de patrimoine ?
Une banque vous proposera les services les plus simples : livrets, assurance vie, épargne au logement, etc. Dès lors que vos objectifs patrimoniaux deviendront plus « complexes », leurs produits ne pourront généralement plus y répondre. A l’inverse, un cabinet aura souvent une palette de produits et des placements plus large.
De plus, un cabinet de gestion de patrimoine sera en mesure de vous éclairer sur toutes les possibilités d’investissement pouvant faire valoriser vos actifs. Une nouvelle fois, ce sera en fonction de vos objectifs, et de votre patrimoine existant, que vous choisirez tel ou tel placement.
Ces objectifs peuvent être compliqués à définir au début, mais le CGP vous aidera en vous en proposant un certain nombre lors de l’audit patrimonial et le questionnaire investisseur. En voici quelques exemples :
- Optimisation fiscale
- Constitution d’une épargne de précaution
- Placement d’un capital à préserver et valoriser
- S’assurer de revenus complémentaires réguliers
- Dynamiser ses placements
- Investir en vue d’un projet
- Investir à long terme
- Construire un patrimoine immobilier à crédit (pour bénéficier de l’effet de levier)
- Préparation de la retraite
- Transmission d’un capital au moment du décès
Par exemple, si vous souhaitez optimiser votre fiscalité, le CGP pourra vous proposer de réaliser un placement en loi Pinel de sorte à diminuer votre impôt sur le revenu tout en visant à vous constituer un patrimoine à crédit. En effet, la loi Pinel est un produit de défiscalisation immobilière. Suite à l’acquisition d’un bien neuf à vocation locative, vous pourrez bénéficier d’une réduction d’impôt jusqu’à 21%, sous certaines conditions.
D’une autre manière, si vous souhaitez compléter vos revenus de façon régulière, il pourra vous orienter vers des SCPI.
Une SCPI est un placement financier permettant de devenir propriétaire d’un ensemble de biens immobiliers, ayant pour vocation d’être loués, ce qui entraînera la perception de loyers réguliers.
A qui est destinée la gestion patrimoniale ?
Contrairement à ce que pense la majorité des individus, la gestion patrimoniale n’est pas destinée aux plus fortunés. En effet, certaines solutions d’investissement sont accessibles dès quelques centaines d’euros seulement, telles que les SCPI.
Par ailleurs, les CGP sont également présents pour vous conseiller sur la façon dont vous pouvez préparer votre retraite, ou encore optimiser votre succession.
Il suffit donc de bénéficier d’une capacité d’épargne pour faire appel à un CGP.
Quelle est la politique de NT Conseil-finances ?
Le cabinet vise à apporter le maximum de services tout en étant le plus compétitif possible. Pas de droit d’entrée, des frais de gestion réduit, pas de droit de garde ainsi qu’un accompagnement sur mesure correspond aux conditions proposées par NT Conseil-finances à tous ses clients. Il n’y a aucun surcoût à passer par NT Conseil-finances, au contraire, le cabinet vise à offrir des conditions privilégiées (le plus souvent dérogatoires aux conditions standards des fournisseurs). Par cette politique le cabinet a pour objectif de fidéliser sa clientèle et de favoriser la recommandation.
Conseil en investissements financiers, en immobilier, optimisation fiscale, conseil successoral, assurance emprunteur, prévoyance, complémentaire santé etc. NT Conseil-finances, cabinet de gestion de patrimoine, à Maisons-Laffitte (Yvelines) et sur rendez- vous à Paris La Défense (centre d’affaires Spaces), et de courtage en assurance, intervient dans de nombreux domaines. N’hésitez pas à nous solliciter.
Pour tout savoir sur la gestion du patrimoine immobilier, n’hésitez pas à consulter notre article sur le sujet : Se lancer dans l’immobilier.
Avertissement : cet article ne constitue pas un conseil en investissement. Il est nécessaire de se faire accompagner par un professionnel. N’hésitez pas à vous faire conseiller.
FAQ
Le patrimoine regroupe un ensemble d’actifs et de passifs.
La valeur nette du patrimoine, également appelée actif net, représente la différence entre les deux composantes (le montant de ce que l’on possède moins le montant de ce que l’on doit).
Qu’est-ce que la gestion de patrimoine immobilier ?
La gestion du patrimoine immobilier correspond à la gestion patrimoniale de biens immobiliers, qu’ils soient physiques ou non.
L’objectif reste le même que celui de la gestion du patrimoine générale, valoriser le patrimoine, mais cette fois-ci le patrimoine immobilier seulement.
Comment structurer son patrimoine immobilier ?
Trois étapes sont fondamentales pour structurer correctement son patrimoine immobilier :
1) Définir ses objectifs
2) Se renseigner sur les différentes solutions d’investissement immobilier s’adressant à vous et les règles fiscales associées
3) Se faire conseiller et accompagner par un CGP
Vous souhaitez bénéficier de revenus complémentaires réguliers ? Valoriser votre capital ? Optimiser votre succession ? Les solutions d’investissement immobilier s’adressant à vous ne seront pas les mêmes pour chaque objectif.
Pour définir précisément vos objectifs, être informé des solutions s’offrant à vous, il est nécessaire de se faire conseiller et accompagner par un CGP. Nous vous donnons les clés par la suite pour trouver le bon gestionnaire.
Comment trouver un gestionnaire de patrimoine ?
En premier lieu, il est important de comprendre qu’il est intéressant de se tourner vers un CGP travaillant en architecture ouverte au sein d’un cabinet, pour les raisons qui ont été citées plus haut.
Ensuite, la question qui doit surtout se poser est « comment trouver LE BON gestionnaire de patrimoine ? ». On peut chercher des informations sur la toile (n’hésitez pas à regarder les avis Google pour confirmer votre choix). On peut aussi se renseigner auprès de son entourage. La recommandation est en effet un excellent vecteur pour sélectionner son conseiller.
Il faut garder à l’esprit les qualités qu’un bon CGP doit posséder :
- Expertise
- Ecoute
- Disponibilité
- Réactivité
- Accompagnement
Par ailleurs, il faut également s’assurer en amont que le CGP détient les accréditations nécessaires pour exercer : posséder les statuts de courtier en assurances, conseiller en investissement financier (CIF), intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement (IOBSP), ainsi qu’une carte immobilière etc. N’hésitez pas à vérifier sur le registre unique des intermédiaires (Orias) https://www.orias.fr/ et à consulter le site de l’AMF https://www.amf-france.org/fr.
Tout savoir sur la retraite ? Son fonctionnement ? Ce guide complet vous accompagne dans la préparation et l’optimisation de votre retraite.
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